Новости Днепра (Днепропетровска) и Днепропетровской области

19 марта 2018 года

О задолженности по кредитным картам банка рассказывает специалист Первого днепровского ценра по предоставлению БВПД

Заместитель начальника Синельниковского бюро правовой помощи Юлия Лакиза раскрывает некоторые нюансы по задолженности по кредитным картам банка. Ведь есть нередкие случаи обращений в бюро по поводу возникновения задолженности по кредиту, судебных решений в пользу банка и тому подобное.

Итак, как действует Банк? Он выдает личности карту для получения выплат (заработные платы, пенсии, стипендии), а к ней добавляет еще одну карту - кредитную, которой личность может и не пользоваться. Но может активировать кредитную карту в случае необходимости и снять определенную сумму. При выдаче карточки личности дают подписать Анкету - заявление о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг. В данной анкете-заявлении маленьким шрифтом указывается, что при подписании данного заявления лицо соглашается с условиями и правилами предоставления банковских услуг.

Как-будто все правильно, карту получил, средства с нее снял (а в некоторых случаях и не снимал), да и Банк не досаждает звонками о погашении задолженности. Позвонят раз в три года, попросят погасить долг, хотя бы гривен 50-100 в счет перечислить. А потом через несколько лет (лет 5 - 7) приходит вызов в суд и исковое заявление о взыскании задолженности в размере, например, 80 000 гривен, а то и больше, когда человек получил кредитный лимит в размере 2000 - 3000 гривен. И тогда - то люди обращаются к юристам, потому что не понимают, как такая ситуация могла возникнуть.

Что делать в такой ситуации? Сразу отметим, если Ответчик вообще не появляется на судебные заседания и не отправляет в суд никаких возражений, суды выносят заочные решения, строятся только на документах и пояснениях Банка. В делах, где Ответчики появляются на судебном заседании, где привлекаются к рассмотрению дела адвокаты, подаются обоснованные возражения, истребуются документы, назначаются экспертизы - все - таки есть шанс доказать свою правоту и получить судебное решение в пользу Клиента банка.

Рекомендации по защите.

Прежде всего необходимо обратить внимание на сумму кредитного лимита, указанную в исковом заявлении, а также на название карты, с которой снимались данные средства. Нередко в исковом заявлении отмечается, что личность воспользовалась картой Голд и получила кредит в размере 5 000 гривен. При этом к исковому заявлению прилагается Анкета - заявление о выдаче кредитной карты Универсальная с кредитным лимитом в 500 гривен. Почему Банком используются различные данные, по разным картам? Объяснение довольно простое - потребителю было выдано карту Универсальная, с кредитным лимитом в 500 гривен, а затем, в телефонном режиме, кредитный лимит был увеличен до 5000 гривен. Такой лимит предусмотрен картой Голд, однако клиенту она не выдавалась.

Необходимо детально ознакомиться с расчетом задолженности, обращая внимание, с какой суммы и с какой даты начинается этот расчет, а также, когда был совершен последний платеж задолженности. В исковом заявлении всегда отмечается, какого числа была выдана карта и предоставлен кредит, а потом указывается на то, что Банк свои обязательства по договору выполнил, то есть передал кредит в размере, определенном в заявлении, а клиент обязательства не выполняет и поэтому банк вынужден обратиться в суд. Но, когда мы смотрим на расчет суммы задолженности, то задолженность начинает считаться через 2-3 месяца после получения карты, а то и через год. Это указывает на то, что Банк клиенту средства не передавал, то есть у Банка отсутствуют документы, подтверждающие факт получения кредита клиентом.

Также нужно обратить внимание на то, когда был осуществлен последний платеж по погашению задолженности, для возможности применения сроков исковой давности. Однако, судебные решения по которым применяется исковая давность, встречаются в судебной практике все реже. Политика Банка следующая - за 2-3 месяца до истечения срока исковой давности позвонить клиенту и попросить пополнить счет хотя бы на несколько гривен или они будут вынуждены обращаться в суд. Клиенты пополняют карту, а срок исковой давности согласно действующему законодательству начинает считаться с даты последнего платежа. Далее Банк не оказывает действий еще три года, начисляет проценты, штрафные санкции, а за 2 месяца до истечения сроков исковой давности - подает исковое заявление о взыскании задолженности.

Также рекомендуем изучить анкету - заявление, внимательно посмотреть, в графе «сумма кредитного лимита» указана сумма лимита. Нередки ситуации, когда вышеуказанная графа вообще пустая. В судебном иске указывается кредитный лимит, установленный в анкете - заявлении. Но в анкете - заявлении, которое прилагается к иску в качестве доказательства - кредитный лимит вообще отсутствует. В возражении на исковое заявление в таком случае можно указывать, что клиент не обращался в Банк с просьбой о выдаче кредита, поскольку сумма желаемого кредитного лимита не определена в документах.

Путем установления кредитного лимита и выдачи платежной карты Банк лишь предоставляет своим клиентам право получить кредит. Обязанность вернуть кредитные средства и уплатить проценты за пользование ими возникает только в случае получения наличных или использование другим способом кредитных средств.

Согласно части 1 статьи 81 Гражданского процессуального кодекса Украины каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Достаточно часто Банк даже не приводит ссылок на тот факт, что ответчик действительно получил деньги наличными или иным образом использовал средства банка и не предоставляет доказательств этого. Следовательно, в таком случае Банк не подтверждает факт получения ответчиком кредитных средств.

Необходимо обратить внимание, подписывались ли клиентом все части так называемого «кредитного договора». Банк всегда отмечает, что данный договор состоит из нескольких частей: анкеты - заявления, памятки клиента и условий и правил предоставления банковских услуг. Как правило, в пакете документов, поступающих в суд памятка клиента вообще отсутствует, а условия и правила - клиентом не подписаны. В возражении на исковое заявление необходимо об этом отметить, ссылаясь на статьи Закона Украины «О защите прав потребителей», в котором установлено, что договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю, а также определено, что именно должно быть указано в кредитном договоре. Такие же положения содержит и Закон Украины «О потребительском кредитовании» (статьи 12, 13), вступивший в силу с июня 2017 года.

При подготовке возражения на иск необходимо установить, имеется памятка Клиента, являющегося неотъемлемой частью договора, а также определен ли хотя бы в каком-нибудь документе, присоединенном к исковому заявлению, процентная ставка по кредиту. Достаточно часто процентная ставка устанавливается в размере 20%, затем в расчетах увеличивается до 36%, а далее - до 40%. При этом ни в одном документе не указывается, каким образом установлена такая процентная ставка, что указывает на нарушение действующего гражданского законодательства, поскольку в части 2 статьи 1056-1 ГК Украины, отмечается, что размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Судебная практика.

Например приводим два судебных решения Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел (далее - ВССУ), в которых Приватбанку было отказано в удовлетворении исковых требований.

Дело №755 / 2307/17, в котором по решениям судов первой и апелляционной инстанции Приватбанку было отказано в удовлетворении исковых требований, а ВССУ было отказано в открытии кассационного производства, поскольку, как было отмечено в постановлении «согласно ч.2 ст. 337 ГПК Украины не может быть отменено правильное по существу и справедливое решение по одним лишь формальным соображениям». В удовлетворении исковых требований Приватбанку было отказано, поскольку кроме анкеты - заявления клиентом больше не подписан ни один документ, который Банк считает частью кредитного договора, а также на основании того, что памятка клиента, является составной так называемого кредитного договора - вообще отсутствует. Именно поэтому, предоставленные документы считать кредитным договором - нельзя.

Дело №370 / 2869/15-с. По данному делу коллегией судей ВССУ было принято решение отклонения кассационной жалобы Приватбанка. Данное решение обосновывается тем, что Банк не доказал факта выдачи карты, о которой шла речь в исковом заявлении (банк предоставил заявление - анкету по совершенно иному типу карты), не доказан факт выдачи другого типа карты, а также не доказан факт выдачи кредитных средств; расчет суммы задолженности начинается с 8 000 гривен, а кредитный лимит был установлен на 300 гривен.

Если вам нужна правовая информация и консультация или если ваши права нарушены, обращайтесь в Первый днепровский местный центр по предоставлению бесплатной вторичной правовой помощи, который работает по адресу: г. Днепр, ул. Староказацкая, 52, тел. (056) 742-82-32, (099) 232-77-89.

Подробную информацию по вопросам получения бесплатной правовой помощи можно получить по телефону круглосуточной телефонной линии - 0800213103 или на веб-сайтах Министерства юстиции и Координационного центра по предоставлению правовой помощи.

По информации регионального центра по предоставлению бесплатной вторичной правовой помощи в Днепропетровской области. dnipro.legalaid.gov.ua